En mayo de 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas, siempre y cuando hubiera existido una falta de transparencia y claridad por parte de la entidad con respecto a la información que se facilitaba a los firmantes sobre dicha cláusula, lo cual ocurría en la mayoría de los casos. Actualmente, son muchas las demandas que se presentan para reclamar la devolución del exceso de intereses cobrados por el banco, por lo que conviene que aclaremos varios conceptos.
Qué es el Euribor
El Euribor es un tipo de interés que indica el promedio al cual las entidades financieras europeas se prestan dinero unos a otros. Su valor se calcula diariamente en función de los datos que ofrecen los 24 principales bancos de Europa, entre los que se encuentran los españoles BBVA, Santander, CaixaBank y Cecabank. El índice anual se utiliza desde el año 2000 como referencia para los préstamos bancarios y, por tato, para las hipotecas.
Cómo se calcula el interés hipotecario
La mayoría de las hipotecas que se firmaron durante el boom inmobiliario suscribían un tipo de interés variable, es decir, que cada cierto tiempo se recalculaban los intereses en función del Euribor. Para ello, al valor del Euribor se le sumaba un diferencial que imponía la entidad financiera. Por ejemplo, una hipoteca revisable en enero durante los años 2007 y 2008:
Qué es la cláusula suelo
Se trata de una cláusula que incluyen las hipotecas inmobiliarias y que fija un tipo de interés mínimo para calcular las cuotas del préstamo con independencia de cuál sea el valor del Euribor. Así pues, si la cláusula suelo fija un interés mínimo del 4,000%, aunque el interés hipotecario en ese momento esté por debajo, el banco utilizará ese valor para el cálculo de las cuotas.
Evolución del Euribor
En los años previos al pinchazo de la burbuja inmobiliaria, el Euribor pasó de estar en torno al 2% en 2003 a superar el 5% en 2008, una subida que supuso un incremento de las cuotas de los préstamos hipotecarios del 60%. Una vez que la crisis entra en escena, el Euribor cae en picado y en apenas un año se sitúa alrededor del 1%, fluctuando levemente durante varios años hasta llegar a colocarse en valores negativos en 2016.
Cómo afecta la cláusula suelo a la hipoteca
Si la hipoteca cuenta con cláusula suelo, cogiendo los datos del ejemplo anterior, obtendríamos la siguiente tabla:
Las conclusiones son obvias.
La sentencia de nulidad de la cláusula suelo
El Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas el 9 de mayo de 2013 y, a finales de marzo de 2015, sentenció que las entidades financieras debían devolver a sus clientes la diferencia por los intereses cobrados como consecuencia de la cláusula suelo desde mayo de 2013, fijando así un límite de retroactividad por la nulidad de dicha cláusula.